Nový zábavní pořad Penzička uvádí Ministerstvo Práce Asociálních Věcí

Dnes jsem našel nové stránky zábavného pořadu oficiálně nazvaného II. pilíř důchodové reformy, pracovně jsem jej přezval na Penzičku.

Stránky jsou poeticky pojmenovány klidná budoucnost a jedná se o (dez-) informační kampaň naší vlády. Projdeme si nyní jednotlivé položky stránky.

Hned první odkaz v kroužku nám sděluje: „Míň státu, víc pro Vás.“ Že by stát byl takový altruista, že si sám odtrhne, aby se podělil? A ejhle, míň státu znamená, že když si nyní ukrojím další 2% ze svého hrubého příjmu, stát mi k nim připojí část těch, které bych jinak stejně platil.

Nejsem velký matematik, ale míň státu znamená, že jsem právě přišel o další 2% mzdy? Možná to bylo spíše „Míň stát u“ okna a čekat na zázrak.

Super a jde se na druhé kolečko – Peníze se dědí. Tak alespoň to. Když umřu, tak se k penězům konečně dostanu. Vlastně ne já, ale moji dědici. No doufám, že je ve zdraví užijí.

Nezaměstnaní neplatí – to je třetí velké lákadlo. Pokud jsem nezaměstnaný, práce neschopný či doma s dětma, neplatím. To mi evokuje, že bych měl být nezaměstnaný simulant s dětmi na krku – jistota je jistota.

Exekutor nemá šanci – To alespoň zatím je to pravda. Ale zatím na těch spořeních nemáme skoro nic. Uvidíme, jak to bude za 10-20 let.

A jdeme do finále. Nejzajímavější kolečko – Peníze jsou pod dozorem. A peníze mohou společnosti využít pouze k investování. Dozor provádí ČNB, tak teď nevím, zda se těšit či bát.

Hned pod kolečky jsou dva obdelníčky. Začneme levým, který nám sděluje, že Důchodové spoření nabízí certifikované společnosti. A opravdu jich tu pár je (ty co chybí, tak shání certifikáty).

Těch 7 statečných je vlastně jen 6, protože někteří to vzdali. Penzijní společnosti má dnes Allianz, Česká Spořitelna, ČSOB, KB, Česká Pojišťovna a samozřejmě Raiffeisen. Sedmým  je velký Chris v podobě dozoru ČNB.

Nedalo mi to, abych si neprošel výsledky hospodaření v minulých letech. A tomu říkám ta pravá hitparáda. Některé jsou jen těsně, TĚSNĚ pod inflací. To znamená, že přesně víte, kolik časem proděláte.

Ovšem největší bomba je kalkulačka vlevo, která umožní zadat věk a výši platu a vyřeší to za Vás. Pojďme se podívat na modelový příklad muže, kterému je 35 let a na poslední chvíli se rozhodl vstoupit. Jeho plat je 25 000 Kč.

Bude tedy platit 500 Kč měsíčně a stát mu „přispěje“ 750 Kč měsíčně. Celá anabáze ho nadchla natolik, že skončil ve volební komisi a nyní všude, kde chodí, podporuje II. pilíř – vždyť ke každé pětistovce dostane 750 Kč navrch. No neberte to za ty prachy.

Využijme kalkulačku a pojďme se podívat, jak by to mělo teoreticky dopadnout. Je mu sice 35 a do 67 zbývá mnoho času, které lze využít přemýšlením. A ejhle. Důchod se spořením je 8800 Kč, což jsou krásné peníze. Oproti tomu penze bez II. pilíře by měla být 7 500 Kč. Krásných 1 300 Kč každý měsíc navíc.

Navíc? Kolik mu vytahuje systém z kapes? 500 Kč měsíčně, 6 000 Kč ročně. A do dalekého důchodu 67 let zbývá ještě 32 let. To je 384 měsíců. Tak tedy zaplatí kolem 190 000 Kč navíc v průběhu. Co za to dostane? 1 300 Kč navíc. A to se vyplatí. Vyplatí?

Bez zhodnocování v průběhu to znamená, že dotyčný by měl mít roční výnos kolem 8%. To už je pěkné. Ale matematika je potvora a řekněme, že se budou finance (500 kč) zhodnocovat a že na konci bude mít z naspořených peněz krásná cca 4% p.a.

Nyní dovolte jednu kacířskou myšlenku. Když nechám státní důchod státním důchodem a jdu spořit sám jinde. Třeba jen velmi defenzivně na 4% ročně. Po 32 letech mám cca 400 000 Kč. A pokud bych následně udržel stejný výnos, mohu se měsíčně těšit na 1300 Kč měsíčně. Stejné peníze jako v druhém pilíři. Ale s tím rozdílem, že kdykoliv mohu stáhnout část či celých 400 000 Kč v případě potřeby.

Je tohle špatný model? Pak raději nečtěte dále. Výnos se podařil 0,5% měsíčně a živí nás dividendy. Naspořili jsme si krásných 600 000 Kč. A díky tomuto výnosu nám i nyní dávají 0,5%, což je 3 000 Kč – cca dvakrát větší příjem než u státního dozoru. Nedejbože kdyby roční výnos byl kolem 8%. To bychom naspořili už 900 000 Kč a dividenda kolem 6 000 Kč.

Pamatujete výši predikovaného státního důchodu – 8 800 Kč s druhým pilířem, 7 500 Kč bez druhého pilíře. A najednou jen náklady na druhý pilíř přinesou 6 000 Kč měsíčně (připočítám k onomu pofidérnímu důchodu 7 500 Kč a jsem na cca 13 500 Kč důchodu). A kolem 8% ročního výnosu lze dosahovat dividendovými strategiemi.

Je na první pohled zřetelné, že 8 880 Kč (II. pilíř) je o „něco“ méně než 13 500 Kč (vlastní iniciativa). Rozdíl je daň. Daň za vzdělání a zájem. Spousta lidí nebude mít čas přemýšlet a hledat možnosti a tak hurá do druhého pilíře, vždyť potřebuju trávit čas užitečněji než se hrabat v nějakých finančních věcech.

Rozhodnutí může trvat pár minut a člověk jej snadno podcení. Ale jaký dopad bude mít za pár let? Kdo si v 67 vzpomene – jo to tenkrát, když jsem udělal tu chybu, kvůli které mám dnes měsíčně o půlku méně peněz.

Není tak těžké najít ty správné informace a věnovat tomu potřebný čas. Člověk jen musí chtít a brát sám za sebe zodpovědnost. A to je samo o sobě to nejtěžší. Občane div se. Stále platí staré okřídlené – voják se stará, voják má. Když se sám postarám, v tu chvíli je můj profit výrazně zajímavější oproti „organizované penzičce“.

Ten pořad je zábavný, ale za klauny jsme tu my, občané. Kdo chce být klaunem, nechť se přihlásí a to nejen do druhého pilíře.